Kewangan

Sembang Santai Ekonomi Keluarga dengan Hajah Rohani Datuk Hj Mohd Shahir

Kerap-kali  kita bercakap tentang tabung kewangan keluarga semasa ekonomi biasa-biasa.  Kini telah 18 bulan dunia menghadapi pandemik covid-19.  Kesan yang amat ketara kepada kedudukan ekonomi dunia. Malaysia tidak ketinggalan. Kesannya amat besar kepada masyarakat kita.  Ramai yang kehilangan  pendapatan kerana aktiviti ekonomi terpaksa dibekukan bagi mengawal penularan wabak covid 19.

Mari sama-sama kita ikuti apa kata pakar kewangan: 

1. Apakah ‘tabung kewangan keluarga’ masih relavan untuk diperkatakan di waktu ini?

Jawapan:

InsyaAllah masih ada lagi sebahagian besar masyarakat yang mampu membuat tabungan atau simpanan lebih-lebih lagi setelah mengambil ibrah atau pengajaran situasi kewangan semasa Pandemik. Begitu pentingnya tabungan. Apa lagi  jika kita merupakan di kalangan mereka yang terkesan – diberhentikan kerja/dikenakan potongan gaji/disuruh cuti tanpa gaji/usahawan yang terjejas akibat penutupan sektor ekonomi. Kesan tidak menyediakan tabungan kewangan sebelum Pandemik pasti sudah dirasai keperitannya sekarang. Bagi yang berjaya menyimpan secara konsisten atau istiqamah, sudah pasti anda menarik nafas lega sebab tabungan telah berjaya meringankan beban aliran wang tunai anda.

Bagi yang TIDAK terkesan anda  sekarang tidak punyai alasan  untuk tidak memulakan simpanan atau tabungan sekiranya anda masih liat melaksanakan disiplin ini. Paksa diri sekarang dan syukur bahawa  anda bukan dalam kategori mereka yang terkesan dengan pandemik.

Bagi yang cukup cukup makan, carilah ruang untuk tambah pendapatan, masa inilah peluang menggunakan apa sahaja skil atau kemahiran yang anda ada bagi membolehkan anda menjana pendapatan.  

2.  Bagaimana agaknya cara terbaik  penyimpanan dan perbelanjaan masa sebelum kita dilanda Pandemik COVID -19 ini dan  masa sekarang yang sedang kita harungi – apa perbezaannya ?

Jawapan:

Perbezaan ketara cara penyimpanan masa Covid19 dan sebelum dilanda Pandemik adalah anda mesti berhati- hati, jangan cepat percaya atau terpedaya dengan janji janji manis promoter skim cepat kaya. Sekarang semakin menjadi-menjadi skim seperti ini sebab potensi jumlah pengeluaran i-citra dan lain lain di kalangan ahli penabung KWSP.

Pilih opsyen simpanan yang selamat seperti SSPNI (Pelan Simpanan Pendidikan PTPTN) atau skim amanah saham yang diluluskan dan senang anda mengeluarkan apabila perlu.

Perbezaan cara perbelanjaan semasa Covid adalah anda mesti berhemah lebih lebih lagi. Rancanglah sebaik mungkin sebab tidak pasti bila keadaan ekonomi akan kembali normal. Jika dulu anda tidak pernah membuat “belanjawan” atau “bajet keluarga”, mulailah sekarang. Carilah pilihan yang lebih menjimatkan atau amalkan “diet perbelanjaan.”

3. Masalah kewangan dulu dan sekarang amat berbeza. Mungkin dulu kita mempunyai masalah kewangan seperti ada hutang-hutang, kita masih ada pendapatan tetap. Sekarang pendapatan kurang dari jumlah hutang yang ada, apakah yang perlu dilakukan bagi mreka yang menghadapi  situasi begini? 

Jawapan:

Bagi yang terkesan atau mereka yang dalam situasi begini contohnya pendapatan sudah tiada atau berkurangan tetapi hutang masih ada. Walaupun diberi moratorium tetapi akhirnya kena bayar juga. Tindakan untuk menjana pendapatan mesti cepat diikhtiarkan sebelum situasi moratorium ditarik semula.

Catit semua perbelanjaan yang memang amat diperlukan setiap bulan. Cuba mencari alternatif  yang paling murah. Jika tidak boleh kurangkan perbelanjaan, kita harus tingkatkan pendapatan, tiada pilihan lain, banyak peluang penjanaan pendapatan tapi hendaklah memilih yang sesuai dengan minat dan keupayaan anda. 

Aliran wang tunai terdiri dari dua kategori sahaja, belanja atau simpan. Formula kekayaan yang kami sering berkongsi adalah seperti berikut:

Wang Masuk (pendapatan/pelaburan/sewaan) – Simpanan = Perbelanjaan

Pastikan anda berunding dengan pihak bank dan nyatakan kemampuan anda dalam masa sekarang dan perancangan masa depan untuk langsaikan hutang.

4. Malu untuk menyatakan yang “saya mempunyai masalah kewangan” kerana malu dengan apa orang kata. Akhirnya hidup sengsara & takut untuk keluar dari belenggu masalah tersebut? Komen dan nasihat.

Jawapan:

Jangan malu dengan keadaan kewangan anda sebab anda bukan bersendirian, ia adalah masalah satu dunia. Berdepanlah dengan masalah kewangan anda lebih-lebih lagi dengan pihak bank yang memberi pinjaman. Semua masalah kewangan ada jalan keluarnya. Jangan membuat sebarang keputusan kewangan apabila anda dalam keadaan tidak rasional atau sedang sedih dan kecewa dengan keadaan. Dapatkan ketenangan dengan banyak membaca Al Quran dan tadabbur maknanya sekali. Apabila jiwa sudah tenang barulah keputusan boleh dibuat.

Ayat 155 dari surah Al Baqarah maksudnya:

“Dan Kami pasti akan menguji kamu dengan sedikit ketakutan, kelaparan, kekurangan harta.jiwa dan buah buahan. Dan sampaikan khabar gembira kepada orang orang yang sabar.”

Ayat 152 dari surah al Baqarah maksudnya:

“Maka ingatlah kepadaKu, Aku pun akan ingat kepadamu. Bersyukurlah kepada Ku dan janganlah kamu ingkar kepadaKu.”

Jika anda buntu, banyak  tempat anda boleh mengadu seperti ke Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) agensi dibawah BNM yang melaksanakan kaunseling kewangan tanpa mengenakan caj/yuran. Jangan sekali-kali pergi ke “AhLong” untuk mendapatkan pinjaman walaupun untuk jangkamasa pendek. Pergilah mengadu nasib dengan pusat pusat zakat atau NGO berhampiran yang ramai menghulurkan bantuan.

5. Pengurusan kewangan ini bukan semata-mata hanya perbelanjaan, penyimpanan & pelaburan. 

 Ia juga perlu seimbang antara keperluan dan kehendak supaya dengan keseimbangan itu  kita merasa sedikit nikmat kehidupan. Adakah anda setuju? Ditakuti hidup ini hanya ditekankan soal bebanan sahaja, tiada sedikit pun usaha untuk bahagiakan diri dan keluarga. 

Jawapan:

Pengurusan kewangan seperti dalam Kubah Kehidupan merangkumi pelbagai aspek duniawi dan ukhrawi juga  demi mencapai Hayaan Tayyibah, kehidupan yang terbaik.

Islam pandang rendah kepada pemboros dan samakan mereka dengan saudara syaitan sepertimana dalam Surah Al Israa ayat 27 maksudnya:

“ Sesungguhnya orang-orang yang boros itu adalah saudara syaitan, sedang syaitan itu pula  adalah makhluk yang sangat kufur kepada Tuhannya.”

Kepentingan  membezakan   di antara keperluan  dan kemahuan akan mengimbangi perbelanjaan kita. 

6. Melihat pada zaman sekarang, simpanan kewangan untuk pendidikan dan kesihatan adalah antara antara faktor penting untuk diambil kira dalam bajet keluarga. Berikutan musim Covid 19 memerlukan  banyak sokongan perubatan harian untuk hindarkan penyakit dan selain itu  pendidikan PDPR juga  menelan kos yang tinggi.  Sejauhmana dua jenis simpanan ini perlu kita cakna?

Jawapan:

Memang jika sebelum pandemik, lazimnya  kita tidak ambil cakna tentang keperluan perlindungan/takaful. Musibah seperti wabak penyakit jarang difikrkan sebagai satu keberangkalian. Tidak pernah kita bayangkan kadar kematian di satu hospital boleh meningkat ke puluhan orang sehari.

Sekarang kita harus bertindak mengambil perlindungan diri dan perlindungan untuk perubatan serta kemasukan ke hospital.

Ambillah perlindungan perubatan yang anda mampu. Untuk tabung Pendidikan anak-anak , tabungan pendidikan  SSPIN antara yang terbaik di pasaran dengan dividen tahunan mencecah 4%.

7. Ada rakyat kita sekarang ini dahulunya bekerja tetapi sekarang mula “kais pagi makan pagi, kais petang makan petang.” Mereka sudah tidak fikir perancangan kewangan pada masa akan datang, cukuplah fikirkan sekarang untuk hidup ini. Boleh kongsikan kata-kata semangat bagi mereka ?

Jawapan:

Kata kata semangat sebaiknya diambil dari Al-Quran dan hadith..

Walau apapun terjadi kita mesti pegang pada 5 perkara ini:

1. Syukur – apapun terjadi pada kita Allah dah rancang yang terbaik.
2. Yakin dengan janji Allah setiap perkara yang berlaku kepada kita ada hikmah yang tersimpan disebaliknya.
3. Sedekahlah walaupun kita fikir kita dalam kesempitan ,ada yang lebih sempit.
4. Istighfar banyak-banyak, moga Allah ampunkan dosa dan beri jalan keluar dari permasalahan
5. Tahajud – rajinlah mengadu pada Allah dengan amalan tahajud, kekuatan akan datang pada anda sebab anda rapatkan diri dengan Yang Maha Kaya

HAJAH ROHANI BINTI DATUK HAJI MOHD SHAHIR

Penulis Buku Perancangan Kewangan Islam

Pakar Perunding Kewangan Islam

Hijrahwealth Management Sdn Bhd

2hb Ogos 2021

Sembang Santai Ekonomi Keluarga dengan Hajah Rohani Datuk Hj Mohd Shahir

Sedar tak sedar, sudah lebih setahun kita lalui pandemik Covid 19. Saya masih ingat lagi apabila bulan Mac 2020 saya menawar khidmat perkongsian cara-cara menangani kewangan keluarga supaya ada yang dapat manfaat dari perkongsian tersebut.

Maka stesen radio, TV, wartawan akhbar, majalah semua inginkan pandangan supaya dapat disebarkan lebih meluas. Bukan kerana inginkan populariti atau kejar glamor tetapi rasa kebertanggungjawaban atas kurniaan Allah Swt ke atas diri sendiri sedikit ilmu untuk berkongsi.

Satu undangan oleh RTM saya terima untuk mengisi slot bantuan prihatin yang kerajaan mula umumkan. Sewaktu menunggu slot saya, sempat saya berbincang dengan wakil ejensi kerajaan yang berkongsi kisah sedih tentang seorang suami kepada pramugari yang membunuhnya akibat tekanan kewangan. Terkejut dan begitu terkesan saya mendengar cerita yang dikongsi beliau. Saya nekad dari hari itu untuk terus menangani isu kemelut kewangan yang dihadapi orang ramai akibat pandemik supaya keadaan yang menyayat hati itu tidak berulang.

Sememangnya keadaan ini kita semua tidak pernah lalui di mana banyak sektor ekonomi terkesan dengan tindakan PKP, PKPD dan lain lain. Sektor penerbangan, perhotelan dan restoran serta khidmat pelancongan paling terkesan dengan penutupan beberapa hotel pada tahun 2020. Kita mula dikejutkan dengan berita tentang pemberhentian pekerja dari sektor penerbangan dan berkaitan dengan pelancongan. Kisah juruterbang menjadi pengusaha warung “burger” dan melakukan perkhidmatan penghantaran mula mendapat perhatian ‘social media dan akhbar- akhbar tempatan.

Apa tindakan harus kita ambil seandainya kita merupakan mereka yang terkesan? Adakah anda diberhentikan kerja? Suami anda diberhentikan kerja? Anda seorang peniaga warung, restoran atau kedai pakaian yang terpaksa tutup? Mari kita sama sama cuba merungkaikan masalah yang dihadapi.

    Akhbar pada 25 November 2020: The Edge Malaysia

Mengikut laporan akhbar diatas, dianggarkan 2.4 juta kehilangan pekerjaan dan  46% daripada mereka terdiri dari  yang bekerja sendiri. Dijangka peningkatan sebanyak 37% permohonan untuk menjadi  penghantar GrabFood dan PandaFood. Lebih menyedihkan, 71% daripada mereka yang bekerja sendiri mempunyai rizab wang hanya mencukupi untuk satu bulan sahaja.

Kesan kemelut kewangan ke atas rumah tangga adalah peningkatan 57% panggilan kecemasan bagi wanita dalam permasalahan rumah tangga akibat tekanan. Seramai 6.4 juta pelajar terkesan akibat PKP.

Jom kita ambil pengajaran dari ayat suci Al Quran untuk menangani kemelut kewangan yang sedang kita hadapi.

Adakah patut kamu menyangka bahawa kamu akan masuk syurga, padahal belum sampai kepada kamu (ujian dan cubaan) seperti yang telah berlaku kepada orang-orang yang terdahulu daripada kamu? Mereka telah ditimpa kepapaan (kemusnahan hartabenda) dan serangan penyakit, serta digoncangkan (oleh ancaman bahaya musuh), sehingga berkatalah Rasul dan orang-orang yang beriman yang ada bersamanya: Bilakah (datangnya) pertolongan Allah?” Ketahuilah sesungguhnya pertolongan Allah itu dekat (asalkan kamu bersabar dan berpegang teguh kepada ugama Allah).(Al Baqarah  2:214)

Ternyata Allah sedang menguji kita. Yakinlah apa pun keadaan yang kita sedang hadapi telah diolah khas buat kita. Jangan persalahkan sesiapa dan jangan sekali-kali menyalahkan ketentuan takdir. Istighfar banyak banyak disusuli dengan solat taubat. Sudah pasti ada kesilapan kita dalam menguruskan kewangan keluarga kita.

 “Sesungguhnya beserta kesulitan ada kemudahan” –  Al Syarh 94:5

Satu lagi ayat Al Quran yang menjanjikan kesulitan yang kita hadapi Allah sudah sertakan sekali solusinya. Hanya kita perlu usaha mencarinya.

Sebelum saya beri beberapa cadangan untuk kita nilai situasi semasa kita, anda perlu terus terang dengan pasangan dan ahli keluarga tentang apa yang terjadi pada diri anda dari sudut pekerjaan dan pendapatan. Mengaku pada pasangan jika anda diberhentikan atau dikenakan potongan gaji. Anda bukan seorang sebab ramai juga yang terkesan. Berdepan dengan situasi kewangan semasa dan jangan takut.

Antara tindakan yang anda boleh ambil adalah:

1. Senaraikan kesemua pendapatan keluarga buat masa sekarang
2. Senaraikan kesemua perbelanjaan bulanan anda termasuk ansuran pinjaman
3. Senaraikan hutang hutang berserta cagaran dan jumlah ansuran serta jadual bayarannya
4. Senaraikan kesemua simpanan dan pelaburan anda dan pasangan serta anak anak
5. Senaraikan perancangan kewangan keluarga anda sebelum terjadi pandemik

Setiap satu senarai harus di “adjust” untuk ambil kira situasi terkini pendapatan keluarga. Senarai pertama sudah pasti akan terjejas jika anda dalam kategori diberhentikan kerja, dikenakan potongan gaji atau disuruh bercuti tanpa gaji. Jadi senarai pendapatan akan berkurangan.

Senarai kedua kena juga ambil kira tabiat perbelanjaan harus berubah mengikut situasi semasa. Jika dulu banyak dibelanjakan makan di luar, sekarang PKP tidak boleh sudah makan di luar. Alhamdulillah ini secara tidak langsung sudah mengurangkan perbelanjaan keluarga.Tentang ansuran pinjaman pastikan anda mendapat pelepasan atau moratorium yang diberi oleh pihak bank. Ini akan sedikit sebanyak meringankan beban kewangan anda.

Senarai ketiga mengenai hutang yang anda tanggung. Senarai ini akan membantu anda memastikan semua ansuran bulanan diambil kemudahan moratorium.

Senarai empat adalah rizab kewangan keluarga yang anda miliki.Tidak salah kita campurkan sekali simpanan anak-anak demi untuk kelangsungan hidup sekeluarga. Pengeluaran i-sinar KWSP dan sebarang bantuan prihatin yang pihak kerajaan hulurkan juga harus anda mohon.

Senarai terakhir untuk anda menilai kembali kesan pandemik ke atas pencapiannya dan mungkin perlu untuk anda nilai kembali sasaran matlamat kewangan anda jangka masa pendek dan sederhana.

Cukup dulu setakat ini celoteh dari saya, kita akan sambung di penulisan yang seterusnya InsyaAllah.

Hjh Rohani binti Datuk Hj Mohd Shahir

Penulis Buku Perancangan Kewangan Islam

Pakar Perunding Kewangan Islam

30hb Mei 2021

Berdasarkan undang-undang di Malaysia, bidang kuasa pentadbiran wakaf terletak di bawah bidang kuasa negeri sebagaimana yang termaktub di dalam Perlembagaan Persekutuan di bawah Jadual 9, Senarai II: Senarai Negeri (Perlembagaan Persekutuan, 1963). Setiap negeri menerusi Enakmen/Ordinan Agama Islam masing-masing telah menetapkan bahawa Majlis Agama Islam Negeri (MAIN) merupakan pemegang amanah tunggal bagi harta wakaf di negeri tersebut.

Walau bagaimanapun, peranan wakaf dilihat sukar mencapai tahap kelestarian terutamanya dalam aspek menjana manfaat dan mengurus harta wakaf dengan baik. Masyarakat amat menaruh kepercayaan kepada institusi wakaf untuk menggembleng hartanah wakaf sedia ada di Malaysia yang berjumlah 11,091.82 hektar pada tahun 2015. Antara masalah pengurusan wakaf yang telah dikenal pasti adalah kekangan dari segi operasi, kekangan sumber manusia dan paling utama adalah kekangan dari segi kewangan yang diperlukan untuk melaksanakan fungsi wakaf dengan baik dalam tempoh jangka masa panjang. Oleh itu, bagi mengurus harta wakaf dengan lebih cekap, maka beberapa Majlis Agama Islam Negeri telah mewujudkan agensi wakaf  bagi membantu urus tadbir harta wakaf untuk jangka panjang.

Agensi wakaf merujuk kepada organisasi sama ada dalam bentuk perbadanan, syarikat atau koperasi yang ditubuhkan oleh Majlis Agama Islam Negeri (MAIN) untuk mengurus dan membangunkan harta wakaf. Agensi wakaf ini  merupakan hak milik penuh MAIN dan mempunyai punca undang-undang yang sah untuk mengurus dan membangunkan wakaf. Beberapa agensi wakaf telah dikenalpasti berjaya membantu MAIN mengurus harta wakaf seperti di Sarawak, Selangor, Negeri Sembilan, Johor dan Wilayah Persekutuan.

Negeri Sarawak merupakan negeri yang pertama mempunyai agensi wakafnya sendiri iaitu Tabung Baitulmal Sarawak (TBS) yang ditubuhkan pada tahun 1984. Walau bagaimanapun, peranan Wakaf hanya dapat dilaksanakan setelah mendapat punca kuasa pelantikan sebagai pemegang amanah wakaf daripada Majlis Islam Sarawak (MIS) pada tahun 2001. Seterusnya Negeri Sembilan menubuhkan agensi wakaf dengan nama Perbadanan Wakaf Negeri Sembilan (PWNS) pada tahun 2005.

Wakaf Korporat AnNur Berhad, di Johor  juga adalah antara agensi wakaf korporat yang berjaya bermula sejak tahun 2000 dan menggunakan nama baharu ini pada 2009. Negeri Selangor juga menubuhkan Perbadanan Wakaf Selangor (PWS) pada tahun 2011. Seterusnya negeri lain yang menubuhkan agensi wakaf adalah Negeri Perak dengan nama Wakaf Ar-Ridzuan pada tahun 2016 dan diikuti oleh Wilayah Persekutuan dengan nama Pusat Wakaf Wilayah Persekutuan juga pada tahun 2016.

Penubuhan agensi ini menunjukkan komitmen MAIN selaku pemegang amanah wakaf untuk melaksanakan pengurusan wakaf dengan lebih baik dengan penubuhan agensi wakaf secara korporat. Perubahan pentadbiran wakaf daripada Jabatan Kerajaan kepada agensi wakaf berbentuk korporat ini sebenarnya telah dilaksanakan di beberapa buah negara luar. Sebagai contoh negara Kuwait telah mengkorporatkan institusi wakafnya pada tahun 1993. Manakala negara Qatar telah mengkorporatkan institusi wakaf pada tahun 1996. Singapura telah mengkorporatkan Bahagian Hartanah, Majlis Ugama Islam Singapura kepada Warees Investment Pte Ltd (Warees) pada tahun 2002, diikuti Jordan pada tahun 2003, Emiriah Arab Bersatu pada tahun 2004 dan yang Arab Saudi pada tahun 2016. Justeru itu, penubuhan agensi wakaf oleh beberapa negara Arab juga menunjukkan keperluan untuk mewujudkan agensi wakaf yang ditadbir secara korporat di negara tersebut untuk membantu perkembangan wakaf yang lebih positif.

Agensi wakaf berperanan membantu pihak MAIN menguruskan harta wakaf dengan lebih efisien dan profesional. Walaupun MAIN merupakan pemegang amanah tunggal hartanah wakaf, namun pengurusan hartanah memerlukan mereka yang pakar dan berpengetahuan dalam pengurusan terutamanya berkaitan pembangunan hartanah. Peranan agensi wakaf seperti TBS di Sarawak adalah untuk membangunkan serta meneroka peluang dan potensi hartanah wakaf di Sarawak.

Manakala peranan PWS adalah menguruskan harta wakaf Majlis Agama Islam Selangor (MAIS) dengan baik seperti mengkaji, merancang, membangun serta menyelenggarakan aset wakaf.

Peranan Pusat Wakaf Negeri Sembilan (PWNS) pula adalah untuk menjalankan pengurusan wakaf dan perkara-perkara yang berkaitan dengan wakaf secara profesional dan teratur. Peranan yang hampir sama ini menunjukkan bahawa ketiga-ketiga agensi diperlukan oleh MAIN untuk membangunkan dan menguruskan harta wakaf dengan lebih cekap dan profesional.

Selain daripada peranan tersebut di atas, kesemua agensi wakaf ini juga berperanan untuk memungut wakaf tunai yang telah dibenarkan dilaksanakan di Malaysia selaras dengan keputusan Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan kali ke-77 pada tahun 2007 (Jabatan Kemajuan Islam Malaysia, 2009). Wakaf tunai ini dapat membantu agensi wakaf membina dan memperolehi dana untuk membangunkan dan mengembangkan aset wakaf oleh pihak MAIN.

Secara amnya, penubuhan agensi wakaf ini dilihat lebih fleksibel berbanding dengan pentadbiran secara terus oleh MAIN yang mempunyai kekangan terdahulu dalam melaksanakan peranan wakaf.Penubuhan agensi wakaf secara korporat oleh MAIN banyak membantu melengkapkan peranan MAIN sebagai pemegang amanah wakaf. Banyak projek dapat dilaksanakan oleh agensi wakaf berdasarkan keupayaan kepakaran dan kebolehan untuk melaksanakannya.

Oleh itu, besar harapan kita supaya agensi wakaf ini terus berusaha membantu menjana manfaat keuntungan dari pengurusan projek wakaf dengan lebih baik selain mempunyai kakitangan yang sesuai untuk pembangunan dan pengurusan wakaf yang efisien.  Bentuk kerjasama oleh agensi wakaf dengan berbagai pihak seperti institusi bank dan institusi pendidikan juga banyak membantu untuk  menjayakan pembangunan wakaf dan menyedarkan masyarakat. Oleh itu, semua faktor yang membantu untuk kelestarian kewangan dapat ditingkatkan dengan penubuhan agensi wakaf ini. Penubuhan agensi wakaf adalah satu perubahan positif yang boleh dilaksanakan oleh MAIN dan sebagai inspirasi kepada negeri lain di Malaysia yang masih belum melantik agensi wakaf untuk membawa pembangunan wakaf ke arah kelestarian kewangan yang lebih cekap dan berjaya di masa hadapan.

Ditulis oleh Dr Amalina Abdullah.

Pensyarah kanan di Sekolah Perniagaan dan Ekonomi, Universiti Putra Malaysia.

Timbalan Presiden, Malaysian Association of Muslim Finance Professionals (MFP).

Boleh dihubungi melalui: [email protected]

Amalan berniaga adalah satu usaha yang sangat baik kerana ianya menjadikan satu sumber pendapatan keluarga dan boleh berdikari untuk menyara keluarga. Apatah lagi dalam suasana Covid 19 melanda, ramai yang kehilangan pekerjaan dan pilihan yang ada adalah untuk berniaga atas talian atau pun kecil-kecilan.

Perlulah dipastikan jenis dan kaedah perniagaan juga hendaklah yang halal, menepati konsep syariah terutama untuk peniaga muslim khususnya. Peniaga juga perlu melengkapi diri dengan ilmu perniagaan seperti teknik pemasaran, penentuan harga, proses pembuatan yang betul, pembungkusan barang, jenama, aspek kebersihan barang, proses penghantaran dan lain-lain.

Perkara yang juga penting dalam urus niaga adalah menjaga adab dan etika ketika berurusan dengan pelanggan supaya telus, amanah dan juga meningkatkan kepuasan pelanggan dalam menggunakan produk atau perkhidmatan yang diberikan setimpal dengan harga yang dibayar.

Dalam Islam, ada tiga asas utama iaitu aqidah, ibadah dan akhlak. Secara ringkas, seorang muslim mestilah mempunyai akidah yang benar, keimanan yang kukuh dan percaya kepada Allah swt, termasuklah yakin datangnya rezeki itu dari Allah swt.

Ibadah merujuk kepada amalan solat dan kewajipan lain kepada Allah seperti dalam rukun Islam dan juga menjalankan interaksi sesama manusia dengan baik dan mematuhi syariat Islam seperti urusan keluarga, perkahwinan, ekonomi dan berjual beli, politik, sosial dan alam sekitar.

Akhlak pula adalah satu kelakuan yang baik bagi melaksanakan urusan ibadah dengan baik dan sempurna. Etika dalam berjual beli juga merujuk kepada akhlak seorang peniaga ketika menjalankan urus niaga. Akhlak merupakan istilah yang paling tepat untuk menjelaskan tentang etika seseorang muslim iaitu membuat kebaikan dan mengelakkan dari menipu dan bersikap buruk. Akhlak ini boleh dilihat dari sikap dan kelakuan manusia samada dia menunjukkan perilaku yang baik atau sebaliknya.

Ada kalanya aspek etika dan kejujuran peniaga ini dipandang remeh atau kurang diambil berat oleh pihak pengurusan syarikat atau pemilik kedai kerana mungkin selesai urusan jual beli, dan pembayaran telah dibuat, maka selesai urus niaga tersebut.

Banyak berita berkaitan sikap peniaga di negara ini yang tidak jujur dan malah melakukan penipuan yang boleh dirujuk dalam akhbar dan berita di Internet. Ini termasuklah beberapa aduan pembeli terhadap peniaga di pasar malam, gerai tepi jalan atau di premis perniagaan kecil dan besar. Ada juga penipuan berlaku ketika jual beli secara dalam talian dan berlaku ketika musim wabak virus corona di mana pergerakan keluar rumah adalah terhad dan ramai pelanggan terpaksa membeli secara pesanan luar contohnya melalui Food Panda, Grab Food dan penghantaran ke rumah oleh peniaga makanan. Antara komen pembeli dan pelanggan termasuklah tidak berpuas hati dengan harga jualan makanan yang agak mahal dari biasa, kualiti makanan tidak seperti yang diharapkan, produk yang tidak sama seperti yang diiklankan dan juga aspek kebersihan dalam penyediaan makanan.

Ada juga penipuan dalam bentuk isi kandungan produk yang sedikit atau dicampur dengan bahan lain supaya lebih berat kandungannya. Kita juga mendapat berita mengenai penipuan dalam penggunaan logo halal untuk produk jualan seperti isu penjualan daging yang diimport dan ada yang mengambil kesempatan dengan menipu isi kandungan pencuci tangan (hand sanitizer) hanya semata-mata untuk mengaut keuntungan yang banyak pada waktu berlakunya wabak corona virus. Ada juga menjual pelitup muka (face mask) dengan harga yang mahal tanpa mengira keadaan pembeli yang bukan semuanya ada kemampuan terutama golongan miskin dan kategori B40. Ini adalah sebahagian contoh unsur penipuan yang berleluasa dan tidak ada sifat jujur di kalangan segelintir peniaga yang ada di negara ini.

Kesan dari sikap peniaga ini akan membuatkan pembeli merasa serik dan tidak akan membeli lagi dari peniaga tersebut. Pembeli merasakan tertipu dan ini juga satu bentuk penindasan kepada mereka. Dalam hal ini, peniaga mensasarkan untuk mendapat keuntungan perniagaan semata-mata tapi mengabaikan aspek kejujuran dan amanah.

Tidak dinafikan ada peniaga yang sangat menjaga kepuasan hati pelanggan dan akan memberikan lebihan kuih, lauk atau sukatan yang lebih dari yang diminta oleh pelanggan. Ada juga peniaga yang baharu cuba berniaga secara kecil-kecilan dan usaha ini sangat bagus untuk belajar berdikari dan berusaha untuk sentiasa berniat jujur dan amanah dalam melakukan ibadah berniaga ini. Bila perniagaan ini dikira ibadah, maka haruslah dilaksana dengan baik dan berniat pula untuk menyucikan pendapatan dengan mengeluarkan zakat perniagaan ketika cukup tempohnya.

Kejujuran bermula dengan niat yang baik dan berakhlak mulia di mana ianya penting ditekankan supaya mendapat keberkatan dalam urusniaga tersebut. Wang dari sumber jualan ini akan digunakan untuk membeli makanan dan keperluan keluarga peniaga pula. Oleh itu, amat penting kita memastikan sumber pendapatan bukan sahaja yang halal, tetapi juga mendapat keberkatan Allah swt untuk keluarga kita khasnya dan masyarakat umumnya. Keberkatan ini merujuk kepada rahmat Allah swt kepada manusia dalam bentuk kebaikan dan keuntungan berpanjangan.

Wajarlah kita semua mencontohi akhlak yang telah ditunjukkan oleh Rasulullah saw yang juga pernah berniaga ketika mudanya. Antara sifat yang patut kita contohi dari Rasulullah saw ialah bersifat amanah serta jujur dalam urus niaga dan ketika berinteraksi dalam hal ehwal muamalat sesama manusia. Sifat jujur ini amat penting dalam perniagaan di mana ianya memberikan kepuasan kepada kedua pihak penjual dan pembeli serta ganjarannya adalah pahala yang besar seperti sabda Nabi saw yang bermaksud: “Peniaga yang dapat dipercayai dan beramanah, akan bersama para Nabi, orang-orang yang dapat dipercayai (siddiqin) dan orang-orang yang mati syahid” (Riwayat At-Tirmizi).

Kejujuran ini membina satu hubungan kepercayaan antara peniaga dan pelanggan dan tidak boleh dicapai jika ada unsur pendustaan dan penipuan. Peringatan juga diberikan dalam firman Allah supaya tidak menipu di jalan yang salah. Firman Allah dalam Surah An-Nisa’ ayat 29 bermaksud: “Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan (gunakan) harta-harta kamu sesama kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya).”

Terdapat syarat dalam jual beli yang sah dan dan mesti dipatuhi oleh kedua penjual dan pembeli supaya mendapat barakah iaitu kebaikan dalam urusniaga tersebut.

Antaranya ialah:
(1) Jenis barangan yang jelas, boleh dilihat dan sumber yang halal.
(2) Harga jualan yang berpatutan dan tiada caj yang terselindung.
(3) Ada ijab dan qabul iaitu lafaz atau tulisan atau butang dalam talian untuk pembelian online sebagai tanda bersetuju atas transaksi jualan.
(4) Ada bukti serahan atau resit atau apa sahaja maklumat yang lengkap termasuk caj penghantaran.
(5) Tawar menawar diharuskan dalam Islam atau pemberian harga diskaun oleh peniaga.

Rasulullah saw juga mengecam dan melarang amalan perdagangan yang dipenuhi tipu daya seperti sabdanya dalam sebuah hadis yang bermaksud: “Penjual dan pembeli memiliki hak pilih selama belum berpisah. Apabila mereka jujur dan mahu menerangkan (keadaan barang), mereka akan mendapat berkat dalam jual-beli mereka. Dan jika mereka bohong dan menutupi (cacat barang) akan dihapuskan keberkatan jual-beli mereka” (Riwayat Muslim)

Selain itu, peniaga mestilah memastikan sukatan dan timbangan yang betul dalam aktiviti perniagaan selaras dengan firman Allah dalam surah al-Isra’ ayat 35 yang bermaksud: “dan sempurnakanlah sukatan apabila kamu menyukat, dan timbanglah dengan timbangan yang adil. Yang demikian itu baik (kesannya bagi kamu di dunia) dan sebaik baik kesudahan (yang mendatangkan pahala di akhirat kelak).”

Kesimpulan:

Amatlah baik jika semua peniaga terus mengamalkan prinsip etika dan berakhlak mulia dalam urusan muamalat dan urus niaga sesama manusia. Amalan berakhlak dalam melaksanakan perniagaan sebagai sumber ekonomi keluarga amatlah penting sebagai pra syarat mendapat keberkatan di dalam kehidupan.

Namun pembeli juga seharusnya boleh menegur penjual secara berhemah jika mereka tidak berpuas hati atas sikap peniaga yang tidak jujur dengan menunjukkan bukti yang ada berkaitan produk atau perkhidmatan yang diberikan.

Pihak kerajaan pula bertanggungjawab memberikan kesedaran berkaitan tatacara perniagaan yang beretika dan membuat pemantauan yang berkesan ke atas peniaga-peniaga serta mengambil tindakan sewajar ke atas mereka yang didapati mengamalkan penipuan.

Sama-samalah kita ikuti firman Allah dan sunnah Rasulullah saw supaya beroleh pahala kebaikan, dan keberkatan hidup bukan sahaja di dunia tetapi juga di akhirat kelak.

Dr Amalina Abdullah

Pensyarah Kanan

Sekolah Perniagaan dan Ekonomi,

Universiti Putra Malaysia

1 Februari 2021